Preşedintele Klaus Iohannis a promulgat, luni, legea privind protecţia consumatorilor care se referă la plafonarea dobânzilor anuale efective la instituţiile financiare nebancare şi la limitarea creanţelor pe care le solicită recuperatorii.
Legea a fost adoptată de Camera Deputaţilor pe 26 martie în calitate de for decizional. Deputaţi aparţinând Grupului parlamentar al Uniunii Salvaţi România şi deputaţi neafiliaţi au contestat la CCR acest act normativ. Pe 11 iulie, CCR a respins, cu unanimitate de voturi, ca neîntemeiată, obiecţia de neconstituţionalitate formulată şi a constatat că dispoziţiile Legii privind protecţia consumatorilor cu privire la costul total al creditării şi la cesiunea de creanţe sunt constituţionale în raport cu criticile formulate.
Actul normativ vizează măsuri privind protecţia consumatorilor în raporturile juridice ale acestora cu instituţiile financiare nebancare şi entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare de creanţe, stabilind reguli contra dobânzilor excesive, se precizează în expunerea de motive.
„Prezenta lege se aplică raporturilor juridice dintre consumatori, instituÅ£iile financiare nebancare care acordă credite potrivit Legii nr.93/2009 privind instituÅ£iile financiare nebancare ÅŸi entităţile care desfăşoară activitatea de recuperare creanÅ£e, stabilind reguli de protecÅ£ie a consumatorilor contra dobânzilor excesive în scopul menÅ£inerii echilibrului contractual ÅŸi al asigurării integrităţii pieÅ£ei financiar-bancare interne”, se arată în textul legii.
Actul normativ mai prevede că dobânda anuală efectivă (DAE) la creditele ipotecare pentru investiţii imobiliare nu poate depăşi cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR pe piaţa financiar-bancară internă. În cazul creditelor de consum, DAE nu poate depăşi cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR, stipulează legea.
Prin excepÅ£ie de la aceste prevederi, „în cazul creditelor de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi ÅŸi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
De asemenea, prin excepÅ£ie, „în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei ÅŸi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi ÅŸi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
Tot prin excepÅ£ie, „în cazul creditelor de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei ÅŸi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi ÅŸi, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
„Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi ÅŸi/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluÅ£ionare alternativă a litigiilor”, prevede, totodată, actul normativ.
Cererea consumatorului de rezolvare pe cale amiabilă sau prin apelarea la o entitate de soluţionare alternativă a litigiilor poate fi făcută direct sau prin intermediul unei asociaţii de consumatori.
„ÃŽn situaÅ£ia depăşirii plafoanelor prevăzute, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, Å£inând cont de situaÅ£ia financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare”, stipulează actul normativ.
În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanţei competente adaptarea judiciară a contractului.
De la data depunerii cererii de adaptare judiciară a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspendă numai dacă depăşirea plafoanelor prevăzute este constatată printr-o decizie a Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorului.
„Constituie practică comercială incorectă ÅŸi se sancÅ£ionează conform Legii nr. 363/2007 următoarele: a) stipularea ÅŸi utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depăşirea plafoanelor maximale de costuri; b) stipularea ÅŸi utilizarea de dobânzi penalizatoare care depăşesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit; c) stipularea ÅŸi utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conÅ£in dobânzi sau ascunderea cu rea-credinţă de dobânzi ÅŸi anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulaÅ£ii destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii; d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenÅ£ia de ascundere a dobânzilor excesive”, prevede legea.
Actul normativ mai stabileÅŸte că, „în scopul echilibrării prestaÅ£iilor ÅŸi al reducerii riscurilor generate de astfel de contracte, prezenta lege este aplicabilă ÅŸi contractelor în derulare, respectiv contractelor active la data intrării în vigoare a prezentei legi, aflate în maturitate ÅŸi pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile”.
Dispoziţiile prezentei legi intră în vigoare la 90 de zile de la data publicării în Monitorul Oficial al României, Partea I.